Или О том, как защитить персональные
данные и не испортить кредитную историю
В один из дней на мой телефон вдруг посыпались звонки и sms от кредитных организаций. Причём, звонили и банки, и так называемые микрофинансовые организации, предлагавшие «быстрые деньги» под огромный процент.
Насторожило то, что обращались по имени-отчеству, поэтому предположение, что это холодные контакты (есть такое понятие в сетевом маркетинге, когда клиентов ищут наугад), отмела сразу. Как и то, что звонят сотрудники банков, в которые когда-либо обращалась, – названия были незнакомы. Поэтому после третьего звонка спросила, почему вдруг такой интерес, может, план к концу месяца не выполнили? И откуда известно, как меня зовут? На что девушка ответила вопросом:
- Ну вы же заявку на получение кредита оставляли?
- Не-ет, - растерянно протянула в ответ, - в ваш банк точно не обращалась, и вообще ни в какой другой тоже.
- Нам поступила рассылка с заявками, поэтому и звоним. Вам нужен кредит?
После восьмого звонка терпение лопнуло, и уже чуть ли не крикнула в трубку, чтобы оставили в покое! В ответ - снова информация про рассылку заявок на кредит, в котором фигурировали мои данные. Да кто, в конце концов, отправил эти заявки от моего имени?!
Немного поразмыслив, поняла, откуда у ситуации могут ноги расти. Около полутора лет назад по ТВ активно шла реклама рефинансирования кредитов. Тогда и решила воспользоваться предложением и перекредитоваться под меньший процент. Но вначале зашла в интернет, изучила сайты банков, ознакомилась с отзывами. После чего выбрала несколько предложений с самыми выгодными процентами и отправила онлайн заявки. Вскоре позвонили представители банков и предложили обратиться в их местные отделения. Не буду подробно описывать ситуацию, но проводить рефинансирование действующего кредита не стала, так как размер процентов, озвученный в рекламе, отличался от предложенного в реальности. На том про банковскую эпопею и забыла. Однако, как оказалось, не забыли обо мне. И спустя столько времени в кредитные организации полетели заявки от моего имени. Это не на шутку встревожило.
Во-первых, потому что третьим лицам стали известны мои персональные данные, во-вторых, потому что частые обращения за кредитом в разные банки могут испортить кредитную историю. Об этом узнала случайно, когда знакомая заказала справку в бюро кредитных историй и увидела, что в персональной истории заёмщика фиксируется все, в том числе куда и когда он обращался за кредитом.
В чем логика, спросите вы. Что такого, если человек в поисках наиболее выгодных условий обратится сразу к нескольким кредиторам? На то и существует конкуренция, чтобы было из чего выбирать. Но сегодня ситуация на рынке финансовых услуг совсем иная, чем десяток лет назад. Банки теперь стараются деньгами не рисковать. И когда клиент оставляет много кредитных заявок, это в равной степени может означать и то, что он ищет выгодный кредит, и то, что у него финансовые трудности, а значит, ищет простачка, который даст денег.
Сотрудники банка не знают ни вас, ни ваших мотивов, поэтому на всякий случай предполагают худшее и по умолчанию заносят в списки рискованных клиентов. Кроме того, чаще всего категорию благонадёжности–неблагонадёжности присваивает даже не человек, а специальная программа, которая на основе того, сколько кредитов вы брали, насколько исправно платили, все ли погасили и т.д., просчитывает риски.
Откуда же банки все знают? Нужные сведения они получают из кредитной истории, которая есть даже у тех, кто никогда не брал кредит. В данном случае она «нулевая».
Подробнее о том, что собой представляет кредитная история, кто ее формирует и где она хранится, мы попросили рассказать Вячеслава Владимировича Каспировича, начальника юридического отдела Отделения – Национального банка по Республике Хакасия Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации.
- Вячеслав Владимирович, что такое кредитная история?
- Кредитная история – это информация о кредитах человека, активных или закрытых. Из нее можно узнать, как человек обслуживает свои кредиты или займы, возникала ли просрочка. В неё также попадает информация о неисполненных в 10-дневный срок решениях суда о взыскании долга по услугам ЖКХ или связи, а также алиментам. Формируют, обрабатывают и хранят кредитные истории, а также выдают из них информацию специальные организации - бюро кредитных историй (далее – БКИ). В настоящее время в России зарегистрировано тринадцать бюро. Актуальный реестр БКИ размещен на сайте Банка России.
Банки обязаны иметь договор хотя бы с одним БКИ и с согласия заемщика подавать сведения в бюро о каждой совершенной операции по кредиту или допущенной просрочке. Кредитная история хранится в течение 10 лет с даты внесения в неё последних изменений.
- С какого момента в России официально формируются кредитные истории?
- С 2005 года, с момента вступления в силу закона «О кредитных историях».
- Каким образом можно запросить свою историю? Как часто имеет смысл это делать?
- Чтобы получить кредитную историю, сначала нужно узнать, в каком БКИ она хранится, направив для этого запрос в Центральный каталог кредитных историй. Это можно сделать через сайт Банка России, Затем нужно обратиться в БКИ для получения самой истории. Раз в год такая услуга бесплатна.
Кредитная история предоставляется в виде специального отчёта из четырёх частей. В титульной части указана личная информация о заёмщике: ФИО, дата и место рождения, данные паспорта и прочее. Основная часть содержит информацию о текущих и погашенных кредитах заемщика, в том числе о просроченных платежах, если они были. Здесь же будет информация о неисполненных решениях суда по взысканию долгов по услугам ЖКХ и связи, алиментов. Так называемая закрытая часть хранит информацию о тех, кто выдавал кредиты заемщику и кто когда-либо запрашивал кредитную историю. И последняя информационная часть содержит сведения о том, куда вы обращались за кредитом и почему получили отказ.
Проверять свою кредитную историю стоит каждый раз, когда вы рассчитались с кредитом. Так вы сможете убедиться, что кредит полностью закрыт, а банк передал информацию об этом в БКИ. Будет не лишним проверить свою кредитную историю, перед тем как обращаться за новым кредитом.
- Кто кроме самого гражданина может получить доступ к кредитной истории?
- С согласия гражданина основную часть истории может получить любая организация, в том числе и потенциальный работодатель. Законом предусмотрено право получения кредитного отчета из БКИ судам, органам предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, судебным приставам, нотариусам по делам о наследстве. Информационную часть выдадут и без согласия заемщика, но только если организация запрашивает ее в целях выдачи кредита или займа.
- Если у человека плохая кредитная история, какие ещё последствия могут быть, кроме того, что ему откажут в кредите?
- Это может помешать получить выгодное предложение при трудоустройстве. Кроме того, наличие просрочек служит сигналом для страховых компаний о повышении для такого клиента тарифов или отказа в оформлении страховки по добровольным видам страхования.
- Возможно ли изменить в лучшую сторону свою кредитную историю? Некоторые кредитные организации предлагают помощь в этом.
- Человек может повлиять на содержание кредитной истории, только если она содержит неполную, недостоверную информацию, опечатки, подав в БКИ заявление о внесении изменений, дополнений в данные. Улучшить или восстановить положительную кредитную историю можно только одним законным способом: ответственно принимать решение об оформлении новых кредитов и займов, а также соблюдать установленный график их погашения, не допуская просрочек по платежам.
Суть услуги по улучшению кредитной истории фактически сводится к внесению в неё новых сведений о кредитах и их своевременном погашении. Для этого клиенту предлагается оформить и своевременно погасить один за другим нескольких небольших кредитов. При этом необходимо помнить, что любая просрочка по вновь оформленным кредитам и займам может ещё больше ухудшить ситуацию.
P.S. Что же касается вопроса утечки персональных данных, то по этому поводу с жалобой на действия банка, в который подавалась заявка, нужно обращаться в Роскомнадзор. Эта служба следит за соблюдением правил хранения и обработки конфиденциальной информации (персональных данных), в том числе и финансовыми организациями.
Подготовила Марина ИЛЬИНА.
Фото В.В. Каспировича предоставлено Отделением – НБ по РХ.
«ЧР» №72 от 18 сентября 2018 г.