Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) - та ещё печаль! Мало того, что дорого, там ещё столько непонятного… Поэтому мы договорились с РОССИЙСКИМ СОЮЗОМ АВТОСТРАХОВЩИКОВ (Москва) и организовали со специалистами «Прямую линию» для наших читателей.
- Два года подряд - в 2013 и 2014-м, попадал в ДТП, я виновник. В прошлом году летом закончилась страховка, обратился в страховую компанию, из-за ДТП (два года подряд) насчитали возможный максимум - всего около 14 тыс. рублей (по остальным критериям - возраст, стаж и т.д. - всё нормально, минимальные коэффициенты). Страховать не стал - дорого, езжу без страховки. По сути, если бы страховка была, то через год (получается, уже этой осенью) я имел бы скидку? Ведь вырисовывается уже иная ситуация - не два года подряд с ДТП, а только один - 2014-й. 2015-й - «чистый». Осенью вновь иду за страховкой, и что? Как насчитают, меньше?
- КБМ (коэффициент, от которого зависит размер скидки за безаварийную езду или, напротив, увеличение платежа в случае, если водитель виновен в аварии) при расчете страховой премии по договору ОСАГО рассчитывается на основании сведений о КБМ, примененном при заключении последнего прекратившего свое действие договора ОСАГО, а также аварийности по предыдущим договорам ОСАГО, закончившимся не более одного года назад.
В случае если водитель являлся виновником по страховым случаям, совершенным по договорам, закончившимся в течение года до заключения договора ОСАГО, то при расчете страховой премии на новый срок страховщик применяет повышенный КБМ, зависящий от количества страховых выплат. Если же в течение года страховых случаев не произошло, то КБМ водителя по сравнению с предыдущим годом улучшится. При отсутствии информации о предыдущей страховой истории присваивается КБМ, равный единице (следует иметь в виду, что наличие перерыва в страховании более одного года в целях расчета КБМ приравнивается к отсутствию страховой истории). Информацию о КБМ страховые компании берут из автоматизированной базы данных Российского союза автостраховщиков (АИС РСА).
- Приведите, пожалуйста, современную формулу определения платежей по ОСАГО. Слышал, что у разных страховых компаний разные базовые тарифы. Объездил страховщиков, у всех базовые тарифы были примерно одинаковые, с разницей рублей в 100 - 50. Получается, сейчас на этом не сэкономишь?
- Базовый тариф на ОСАГО при заключении договора в отношении легковых транспортных средств физических лиц составляет на сегодняшний день от 3432 до 4118 рублей. При этом конкретный базовый тариф устанавливается страховщиком самостоятельно в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, однако должен находиться в пределах указанных значений. Далее базовый тариф умножается на коэффициенты, зависящие от стажа водителя, допускал ли он аварии, от региона его проживания, возраста и мощности двигателя автомобиля и др. Подробно формула определения страховой премии изложена в Приложении 4 к Указанию Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
- Как проверить компанию, а то в одну зашёл - такой захудалый вагончик, сомнения разобрали, не обманывают ли. А базовый тариф у них был заманчивый, сумма страховки выходила на 2 тыс. меньше, чем у других.
- Нужно помнить, что самые безопасные места для покупки полиса ОСАГО - это офисы и официальные сайты страховых компаний. В других же местах покупать полисы ОСАГО категорически не рекомендуется. Лучше отказаться, если вам предлагают купить ОСАГО в ГАЗели; на сомнительных сайтах; в офисах агентов и брокеров; у незнакомых вам агентов; в передвижных пунктах продаж. Если же по каким-то причинам вы хотите оформить полис одним из этих способов, обязательно проверьте подлинность бланка, который вам предлагают. Для этого нужно зайти на сайт РСА (сайт autoins.ru). Выбираем раздел ОСАГО, затем раздел «Сведения для страхователей и потерпевших», после чего рубрику «Сведения для страхователей о статусе бланков полисов ОСАГО и дате заключения договора». Вводим серию и номер бланка в появившемся разделе, а также «код безопасности». Для начала, бланк должен быть обнаружен в базе. Но также нужно обратить внимание, чтобы в базе были указаны тот же регион и та же страховая компания, которые фигурируют на бланке.
- Когда будет решён вопрос с электронным оформлением полисов? Если такая возможность есть, подскажите, на каких сайтах это можно сделать безопасно.
- Возможность оформить электронный полис ОСАГО появилась у российских автовладельцев физических лиц еще в июле 2015 года. Теперь не нужно покидать свой дом или офис, ехать в офис страховой компании, чтобы застраховать свой автомобиль. При оформлении электронного полиса ОСАГО (Е-полиса) действует тот же принцип, что и при покупке авиабилета или билета в театр, а также при любых покупках в Интернете. При заполнении заявления о заключении договора на сайте страховщика производится проверка указанных сведений на предмет их соответствия информации, содержащейся в АИС РСА. Если проверка пройдена успешно, договор может быть заключен. Страховая премия уплачивается безналичным путем, после чего информация попадает в базу АИС РСА, и иметь на руках привычный типографский бланк ОСАГО уже не обязательно. Достаточно распечатать электронную версию полиса, которая приходит на почту страхователя или в личный кабинет страхователя на сайте страховщика после внесения им оплаты, и возить с собой в автомобиле. При этом, если обладателя Е-полиса останавливает сотрудник ГИБДД и просит предъявить страховку, то достаточно показать ему эту распечатку.
Со списком страховых компаний, которые продают электронные полисы, можно ознакомиться на сайте РСА, в разделе «Электронный полис ОСАГО». В настоящий момент продажами Е-полисов занимаются 15 страховых компаний. Обратите внимание: электронный полис можно купить только через официальные сайты компаний из этого списка. Если вам предлагают сделать это на сайте агентов/брокеров или других страховых компаний, то, скорее всего, это мошенники, поскольку деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования в виде электронных документов, не допускается.
- Юрий Алексеевич Н., водительский стаж 43 года. В формуле расчёта ОСАГО есть коэффициент КБМ (бонус-малус). При моём стаже коэффициент уже должен быть 0,5, при котором предоставляется максимальная скидка, а мне считают, исходя из другого коэффициента (не знаю его размер). От чего зависит скидка? В последний раз оформлял полис в «Росгосстрахе», заплатил 4403 руб. за «Волгу», мощность до 100 л.с. Если мне полагается скидка, а её нет, как это доказать?
- КБМ индивидуален для каждого водителя, зависит от его страховой истории. Он рассчитывается по специальной таблице, которая едина для всех страховых компаний. Она составлена таким образом, что, зная класс каждого водителя при заключении предыдущего договора ОСАГО, можно, в зависимости от числа произошедших по его вине в течение года ДТП, определить, какой КБМ он получит при страховании на следующий год. С таблицей можно ознакомиться на сайте РСА, пройдя по ссылке http://www.autoins.ru/ru/help/bonusmalus.wbp. Кроме того, применение КБМ, превышающего КБМ страхователя, может быть обусловлено допуском к управлению транспортным средством других водителей, ведь при расчете страховой премии применяется наихудший коэффициент среди КБМ всех водителей, вписанных в страховой полис.
«Ошибки» с КБМ и его повышение возможны в следующих случаях.
Нередко один водитель допущен к управлению в нескольких полисах ОСАГО. И если за историей страхования в договоре на свое транспортное средство водитель следит пристально, то за историей полиса, например, своего друга, в который он был вписан несколько лет назад, он может не следить вовсе. Со временем может выясниться, что КБМ водителя в разных полисах различается. Вторая причина касается данных водителя или собственника, указанных в полисе ОСАГО. Водительское удостоверение и паспорт гражданина РФ подлежат замене не только согласно установленной периодичности, но и в случаях смены ФИО или утери документа. В случае смены указанных документов, страхователь обязан сообщить об изменении страховщику. Если данная обязанность страхователем не выполняется, то в большинстве случаев в момент заключения нового договора страхователь узнает о том, что история КБМ водителя «потерялась» в АИС РСА. Для недопущения подобных ситуаций страхователь должен ответственно относиться к обязанностям, установленным договором.
Только своевременное информирование страховщика о необходимости внесения изменений в полис позволяет минимизировать риски возникновения проблем с сохранением класса. Конечно, нельзя исключить полностью человеческий фактор. Так, бывает, что страховщик и сам может ошибиться, к примеру, набрать при вводе информации букву «а» вместо «о», но такие вещи поправимы.
Если, по мнению страхователя, класс КБМ в договоре присвоен водителю несправедливо и не соответствует его истории страхования, ему следует обратиться к страховщику по тому полису ОСАГО, на основании которого АИС РСА присваивает водителю класс КБМ в новом полисе.
- Николай Иванович Ш. рассказал, что в семье четверо автовладельцев. Всем пару лет назад из-за неразберихи обнулили скидки, только у самого молодого водителя она теперь есть. Это было вызвано непонятными условиями, переходом из одной компании в другую. Как быть теперь, как восстановить скидку 50 процентов? Привязывается ли скидка к автомобилю или к человеку?
- КБМ в договорах с ограниченным кругом лиц, допущенных к управлению, привязан к водителю. В договорах же без такого ограничения история КБМ ведется по транспортному средству применительно к конкретному собственнику этого транспортного средства. В любом случае, если у страхователя есть основания полагать, что КБМ в новом договоре не является верным, необходимо обратиться к страховщику, заключившему этот договор, для выяснения причин применения такого КБМ и устранения возможного несоответствия.
- Почему перестали страховать машины на 3 месяца и предлагают страховку только на год? Мы фермеры, машина нужна только с весны до осени.
- Это не соответствует действительности. В соответствии с Законом об ОСАГО договор ОСАГО может быть по-прежнему заключен с указанием конкретных периодов использования транспортного средства в течение действия договора страхования. Для граждан минимальная продолжительность такого периода использования не должна быть меньше трех месяцев, для юридических лиц - шести месяцев.
- Мне 25 лет, я вписана в страховой полис отца. Переезжаю на неопределённое время в другой город, автомобилем временно пользоваться не буду. Встал вопрос: вписывать меня в полис на время отсутствия или нет. Слышала, что если пропустить какой-то период в страховании, то сгорают скидки.
- Действительно, страховая история в целях расчета КБМ аннулируется при наличии перерыва в страховании продолжительностью более одного года. Таким образом, если вы не будете вписаны в полис ОСАГО в течение года или более, то при заключении очередного договора в будущем ваш КБМ будет равен 1.
- В позапрошлом году оформлял страховку в Росгосстрахе, в прошлом году - в другой фирме. Там сказали, что в Росгосстрахе в прошлый раз у меня было вписано старое водительское удостоверение, а теперь, после замены, я предъявил новое. Из-за этого все скидки за безаварийность мне аннулировали. Если это сделали неправильно, как поступить? Как можно исправить скидку, если уверен, что она занижена?
- Необходимо отметить, что в соответствии с пунктом 8 статьи 15 Закона об ОСАГО в период действия договора ОСАГО страхователь незамедлительно обязан сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора ОСАГО. Следовательно, при замене водительского удостоверения страхователь должен уведомить об этом страховщика, после чего страховщик внесет изменения в страховой полис ОСАГО (или оформит новый с измененными данными). Своевременное уведомление предыдущего страховщика о замене водительского удостоверения позволило бы избежать проблем с утерей страховой истории и необходимости ее восстановления сейчас. Для восстановления скидки необходимо обратиться с заявлением к страховщику, который попробует предпринять необходимые меры для исправления данных.
- Какой, на сегодняшний день, порядок обращения за выплатой? Как, с позиции страховщиков, поступить правильно, и в чём особенности «Европейского протокола?»
- Ранее в случае ДТП необходимо было обращаться в страховую компанию виновника. Теперь же страхователь обращается за выплатой в свою страховую компанию, с которой у него был заключен договор ОСАГО, если в ДТП участвовали не более двух автомобилей, не причинен вред жизни, здоровью, а также имуществу третьих лиц, и ответственность каждого из водителей застрахована по ОСАГО.
Европротокол - это оформление ДТП без вызова полиции, путем самостоятельного заполнения участниками аварии Извещения о ДТП, бланк которого выдается при оформлении полиса ОСАГО и который нужно постоянно возить с собой. Европротокол можно оформить, если в ДТП участвуют не более двух авто, не нанесён ущерб чьим-либо жизни, здоровью, а также имуществу третьих лиц; у обоих водителей есть действующие полисы ОСАГО и если между сторонами есть единое мнение относительно причин аварии. Оценить, покрывается ли нанесенный ущерб лимитом в 50 тысяч, необходимо самостоятельно. Статистика показывает, что большая доля выплат по ОСАГО в этот лимит укладывается.
Марина Кремлякова, фото автора. (Окончание следует). «ЧР» №25 от 5 апреля 2016 г.