Кредиты сегодня берут, чтобы отдать... кредиты. Эта ситуация многих завела в тупик
В конце 2014 года президент России Владимир Путин подписал закон о банкротстве физических лиц. 1 июля 2015 года документ вступил в законную силу.
Так что же такое банкротство и стоит ли его бояться - об этом шла речь на II медиафоруме Общероссийского народного фронта «Правда и справедливость» в Санкт-Петербурге, участниками которого в апреле стали журналисты «Черногорского рабочего». Финансовые эксперты подробно рассказали представителям СМИ о новом законе, объяснив все плюсы и минусы процедуры банкротства граждан.
Итак, обо всем по порядку.
А нужен ли этот закон?
Жили-жили, как говорится, и вот на тебе - банкротство.
Но как утверждают люди знающие - финансисты, экономисты, политики, - такой закон необходим стране давно. И вот почему.
За десятилетие бума потребительского кредитования народ наделал огромное количество долгов - взяв кредитов на 11 триллионов рублей. И все бы ничего, но получив первый, второй... шестой кредит, многие уже не в состоянии их оплачивать. На сегодня, по данным Центробанка, суммарная задолженность просроченных платежей российских заемщиков перед банками (свыше 90 дней) растет в геометрической прогрессии и приближается к 1 триллиону рублей.
Это долги, с которыми граждане, попав в ситуацию «когда что-то пошло не так», не справляются. Если посмотреть на структуру кредитования, то львиная доля приходится на потребительские кредиты - то есть на самые короткие, дорогие и необеспеченные. И плохо то, что очередной займ берется не на покупку, скажем, мебели или автомобиля, а для погашения взятых ранее. По оценкам аналитиков, есть люди, имеющие 17 и даже 26 кредитов. А ведь есть еще долги по коммунальным платежам, алиментам и так далее.
И решить проблему, учитывая при этом интересы как кредиторов, так и должников, без четко прописанного в законе механизма, было нереально, тем более откладывать ее решение в долгий ящик.
Спикер Госдумы Сергей Нарышкин, например, считает, что законопроект существенно снизит социальную напряженность в этой сфере, которая возникает, поскольку граждане, которые не могут по каким-либо причинам вернуть долги, попадают в затруднительное положение, и это подчас толкает их на безрассудные поступки.
Долговой тюрьмы бояться не стоит,
уверяют заемщиков-должников юристы. Конечно, банкротство - штука малоприятная, но скорее спасательный круг, чем камень на шее. Ведь в нем предлагается несколько цивилизованных выходов из тупиковой ситуации. Согласитесь, это лучше, чем порочный круг, когда кредиторы «прессуют» должника, насчитывают пени и штрафы, при этом избегают идти в суд, поскольку велика вероятность, что пени и штрафы скостят, а судебные приставы в связи с отсутствием у гражданина хоть какого-то имущества не могут исполнить решение суда. Должник отключает телефоны, вздрагивает от каждого стука в дверь, пьет валерьянку пузырьками, банк напускает на него коллекторов, те снова «прессуют» должника, зачастую используя не совсем законные методы.
Новый закон дает возможность разорвать этот порочный круг с наименьшими потерями.
Должны даже в мире ином...
Инициировать процедуру банкротства может как кредитор, так и сам должник.
Для этого нужно подать заявление в суд.
Важно - задолженность должна быть не менее 500 тысяч рублей, а просрочка платежей - не менее трёх месяцев.
Дела о банкротстве граждан рассматриваются судом общей юрисдикции, индивидуальных предпринимателей - арбитражным судом.
По новому закону даже уход в мир иной не освобождает от долгов перед кредитными организациями. Дело о банкротстве гражданина может быть возбуждено после его смерти.
В этом случае заявление в суд может подать кредитор, уполномоченный орган или наследники должника.
Есть еще и реструктуризация
Закон дает возможность не только объявить должника банкротом, но при рассмотрении дела о банкротстве суд может применить реструктуризацию долга - с возможностью отсрочки, рассрочки, уменьшения процентной ставки и так далее.
Она возможна, если у человека есть постоянный доход, который позволит пусть и в меньшем объеме удовлетворить требования кредиторов.
Главный плюс реструктуризации для населения - если представители банка поймут, что у должника нет имущества, способного покрыть всю задолженность, они будут готовы идти на уступки, чтобы хотя бы частично компенсировать потери.
Итак, суд может утвердить план погашения долгов, в котором указываются:
- срок его осуществления;
- размеры сумм, ежемесячно оставляемых должнику и членам его семьи для обеспечения их жизнедеятельности;
- размеры сумм, которые предполагается ежемесячно направлять на погашение требований кредиторов.
Имущество пойдет с молотка, но не все
Если же суд признает, что реструктуризация, увы, невозможна, он может вынести решение об отмене плана реструктуризации и признании гражданина банкротом. В этом случае имущество должника будет выставлено на торги.
Но это отнюдь не означает, что должник окажется на улице без куска хлеба.
Проданными с молотка могут быть драгоценности и другие предметы роскоши, стоимость которых превышает 100 тысяч рублей, а также недвижимое имущество.
В счёт уплаты долга не может быть изъято:
- единственное жильё должника, а также земельные участки, на которых оно расположено;
- предметы обычной домашней обстановки и обихода;
- вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие);
- имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;
- племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчёлы, корма, а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания (используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности);
- продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;
- топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона жилого помещения;
- средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
- призы, государственные награды, почётные и памятные знаки.
Конечно, потерять все, что наживалось долгие годы, очень обидно. Да и сама процедура, когда по квартире ходят чужие люди, заглядывая во все уголки, весьма болезненна. Но деньги взяты и потрачены. Банки, со своей стороны, тоже рискуют. Они могут выиграть от распродажи, если имущество должников оказалось достаточно ценным, чтобы покрыть сумму долга. Однако может быть и вариант, когда за душой у человека ничего нет, за исключением того, что конфисковать нельзя. Этот список мы привели выше.
И один из главных вопросов: что будет, если все распродано, но денег, чтобы покрыть долг полностью не хватило?
Закон гласит, что после распродажи на открытых торгах изъятого имущества долг считается погашенным и человек перестает быть должен.
Кстати, суд может запретить должнику выезд за границу до завершения процедуры реализации его имущества.
А если квартира в ипотеке?
Важно знать, что запрет на конфискацию единственного жилья не распространяется на квартиры, приобретенные за счет средств ипотеки. Это значит, что задолжников по ипотеке могут выселять из заложенных квартир.
Кое-что можно и припрятать?
Попытка, как говорится, не пытка. Но если выяснится, что во время банкротства должник умышленно укрывал имущество и доходы, предоставил недостоверные сведения о себе, что подтверждается вступившим в силу судебным актом о привлечении его к административной или уголовной ответственности, то к нему могут предъявить новые требования.
Новый кредит?
Кредитная история заемщика после процедуры банкротства будет, конечно, испорчена. И банкрот должен в течение пяти лет указывать этот факт своей биографии при обращениях в банки за новыми ссудами. А там уж пусть сами решают, дать ли человеку новый кредит.
Кроме того, в течение трех лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе будет занимать руководящую должность.
Но есть и большой плюс - после вынесения решения суда о банкротстве прекращается начисление штрафов, пеней, процентов и иных финансовых санкций по всем обязательствам гражданина. В этом случае человек может вырваться из тупика, так что спать можно будет спокойно, а через пять лет начать финансовую жизнь с чистого листа.
Эксперты проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» проанализировали, как россияне в 2014г. сберегали и тратили. Оказалось, основными тенденциями кредитной и сберегательной активности граждан в минувшем году стали рост просроченной задолженности граждан по займам и снижение темпов прироста их банковских вкладов.
Если сравнивать Хакасию с соседними регионами, то в Красноярском крае закредитованность населения составляет 35%, в Тыве еще больше - 44%
Карту кредитной и сберегательной активности домохозяйств РФ можно посмотреть по адресу http://zapravazaemschikov.ru/map/
Подготовила Марина ИЛЬИНА